洪武八年冬，應(yīng)天“寶鈔提舉司”的墨香比硝煙還濃。沈氏五世孫沈傳承跪在奉天殿丹墀下，懷里抱著《沈氏金融要術(shù)》的手抄本——朱元璋剛發(fā)行“大明寶鈔”，卻未設(shè)準(zhǔn)備金，民間怨聲載道。明代“鈔法初立，偽造者斬”，但沈傳承知道，沒(méi)有技術(shù)支撐的紙幣，比廢紙還危險(xiǎn)。
“陛下，寶鈔若不設(shè)準(zhǔn)備金，不出十年必貶！”沈傳承的聲音比鐘鳴還響。朱元璋的臉比龍椅還冷：“南宋會(huì)子不也亡了？沈氏金融術(shù)救不了大宋，還想救大明？”他突然將手抄本扔在地上，“朕的寶鈔，有錦衣衛(wèi)背書(shū)，誰(shuí)敢不用？”
三日后，沈傳承在“應(yīng)天府學(xué)”講授“會(huì)子分界調(diào)整公式”，學(xué)生中有個(gè)少年叫“茹太素之子茹銓”。茹銓將公式獻(xiàn)給父親，茹太素卻篡改署名，謊稱(chēng)是“戶(hù)部獨(dú)創(chuàng)”。朱元璋大悅，下令寶鈔票面增印“動(dòng)態(tài)防偽紋”——實(shí)為沈氏“微雕暗記”的簡(jiǎn)化版，僅刻“大明寶鈔”四字，無(wú)分層防偽。
“沈先生，您的公式被偷了！”茹銓的聲音比風(fēng)還抖。沈傳承突然笑：“偷得去公式，偷不去信用——寶鈔若沒(méi)有準(zhǔn)備金，防偽紋只是空談。曾祖父沈知微說(shuō)，金融的核心是‘準(zhǔn)備金與信用連’，陛下不懂這個(gè)道理?！?/p>
當(dāng)晚，沈傳承在秦淮河畔哭：“曾祖父，朱元璋比忽必烈還不懂金融！”他望著水中的月影，突然覺(jué)得這“大明寶鈔”比元代至元寶鈔還脆弱。在給兒子沈遠(yuǎn)洋的信中，他寫(xiě)道：“曾祖父說(shuō)‘金融是水，可載舟亦可覆舟’，我現(xiàn)在才懂——水若無(wú)源，舟必沉。寶鈔的源，就是百姓的信任啊?！?/p>
七日后，寶鈔果然開(kāi)始貶值，一貫寶鈔只能兌換銅錢(qián)六百文，比官方價(jià)低四成。朱元璋卻將責(zé)任歸咎于“沈氏余孽妖言惑眾”，下令通緝沈傳承。沈傳承帶著《沈氏金融要術(shù)》逃往山西，在晉商“王家”落腳——那里將成為沈氏金融術(shù)的民間傳承地。在離開(kāi)應(yīng)天前，他將“會(huì)子母?！钡臍埰剡M(jìn)聚寶門(mén)的墻磚里，留給后世一個(gè)秘密：“金融若要長(zhǎng)久，當(dāng)以信為先，而非強(qiáng)權(quán)?！?/p>
永樂(lè)三年春，南京寶船廠的木屑比花香還濃。沈傳承之子沈遠(yuǎn)洋站在“鄭和寶船”的甲板上，手里拿著“遠(yuǎn)洋會(huì)子”的樣票——票面印著鄭和寶船圖案，邊緣有“微雕暗記”，以蘇門(mén)答臘香料和景德鎮(zhèn)瓷器為抵押，可在沿途港口兌換現(xiàn)銀。明代“鄭和下西洋耗資巨大”，但沈遠(yuǎn)洋的會(huì)子方案能解決跨洋貿(mào)易的貨幣難題。
“沈先生，這會(huì)子能行嗎？”鄭和的聲音比海浪還響，他剛從太倉(cāng)衛(wèi)回來(lái)，知道攜帶現(xiàn)銀的風(fēng)險(xiǎn)。沈遠(yuǎn)洋突然將“會(huì)子防偽手冊(cè)”遞給鄭和：“每張三聯(lián)，船主、貨主、市舶司各執(zhí)一聯(lián)，暗記分‘日月星’三種，每月更換——曾祖父沈啟之在釣魚(yú)城用過(guò)這招，蒙古人仿造不了！”
三日后，寶船抵達(dá)“滿(mǎn)剌加”，蕃商“哈桑后裔”拿著會(huì)子兌換香料，卻發(fā)現(xiàn)暗記與手冊(cè)不符。沈遠(yuǎn)洋突然用阿拉伯語(yǔ)說(shuō)：“本月暗記是‘星紋’，您的是上月‘月紋’——舊會(huì)子需貼水十文兌換新會(huì)子，這是曾祖父的‘分界調(diào)整法’。”哈桑的臉?biāo)查g白了：“沈氏金融術(shù)果然名不虛傳！”
“這不是術(shù)，是信?！鄙蜻h(yuǎn)洋的聲音比風(fēng)還輕，“會(huì)子若沒(méi)有信用，不如海盜的欠條。曾祖父說(shuō)，金融的本質(zhì)是‘陌生人的信任’——我們與蕃商相隔萬(wàn)里，能依靠的只有這個(gè)?！?/p>
當(dāng)晚，鄭和在寶船帥帳笑：“遠(yuǎn)洋，你比你祖父還懂‘通蕃’！”沈遠(yuǎn)洋望著印度洋的星空，突然覺(jué)得這“遠(yuǎn)洋會(huì)子”比大明的寶船還強(qiáng)大。在給父親的信中，他寫(xiě)道：“曾祖父說(shuō)‘金融是橋梁’，我現(xiàn)在才懂——這橋梁能讓大明與萬(wàn)國(guó)相連，比長(zhǎng)城更能彰顯天威?！?/p>
七日后，遠(yuǎn)洋會(huì)子在“古里國(guó)”流通，蕃商爭(zhēng)相兌換。但戶(hù)部侍郎夏原吉卻彈劾“沈遠(yuǎn)洋借會(huì)子通蕃，損耗國(guó)帑”。沈遠(yuǎn)洋突然將“會(huì)子收支賬”扔在地上：“每貫會(huì)子可賺蕃商二十文手續(xù)費(fèi)，三年就能回本——這不是損耗，是生財(cái)！”鄭和突然跪下：“陛下，沈先生是忠臣，不能殺！”
永樂(lè)六年冬，應(yīng)天“都察院”的寒風(fēng)比刀還冷。夏原吉拿著“沈遠(yuǎn)洋通蕃密信”跪在朱棣面前——信是偽造的，說(shuō)沈遠(yuǎn)洋將“遠(yuǎn)洋會(huì)子防偽手冊(cè)”賣(mài)給阿拉伯海盜。明代“通蕃者斬”，但沈遠(yuǎn)洋知道，這是夏原吉反對(duì)下西洋的政治迫害。
“陛下，沈遠(yuǎn)洋罪該萬(wàn)死！”夏原吉的聲音比冰還狠。沈遠(yuǎn)洋突然將“會(huì)子流通地圖”扔在地上：“這地圖上的六十個(gè)港口，哪個(gè)沒(méi)用會(huì)子？若我通蕃，為何會(huì)子只在大明船隊(duì)控制區(qū)流通？”朱棣的臉?biāo)查g黑了：“你的會(huì)子讓?xiě)舨康膶氣n更沒(méi)人用了！”
三日后，沈遠(yuǎn)洋被押赴刑場(chǎng)，鄭和帶著蕃商“哈桑后裔”沖進(jìn)法場(chǎng)：“陛下，我們可為沈先生作證！”哈桑突然用漢語(yǔ)喊：“沈先生的會(huì)子救了我們的香料生意，他是好人！”蕃商們舉起會(huì)子，上面的微雕暗記在陽(yáng)光下閃閃發(fā)亮——那是沈氏家族的傳承。
朱棣突然將令牌扔在地上：“緩刑！”他望著會(huì)子上的寶船紋，突然覺(jué)得這“金融橋梁”比戰(zhàn)爭(zhēng)更能征服萬(wàn)國(guó)。夏原吉的臉比紙還白：“陛下，沈遠(yuǎn)洋是沈知微的后人，不能留！”
“沈知微怎么了？”朱棣的聲音比雷還響，“他的會(huì)子支撐南宋半個(gè)世紀(jì)，比你只會(huì)省錢(qián)強(qiáng)！”
當(dāng)晚，沈遠(yuǎn)洋在“會(huì)同館”哭：“父親，我保住了曾祖父的心血！”他望著窗外的雪，突然覺(jué)得這“金融智慧”比大明的鐵騎還強(qiáng)大。在給兒子的信中，他寫(xiě)道：“曾祖父說(shuō)‘金融是和平的武器’，我現(xiàn)在才懂——這武器能讓萬(wàn)國(guó)臣服，而不必流血。夏原吉不懂這個(gè)道理啊?！?/p>
七日后，朱棣下令“遠(yuǎn)洋會(huì)子由市舶司直管”，夏原吉被貶。但沈遠(yuǎn)洋知道，危險(xiǎn)并未過(guò)去——他將《沈氏金融要術(shù)》改編為《便民金融須知》，刪掉“動(dòng)態(tài)調(diào)整公式”等敏感內(nèi)容，只保留“商船提單”“會(huì)子防偽”等實(shí)用技術(shù)，通過(guò)晉商商號(hào)秘密流傳。在手冊(cè)的最后一頁(yè)，他寫(xiě)道：“沈氏金融，非一家之術(shù)，乃天下之便民之法也——愿后世能用之，造福百姓。”
宣德元年秋，平遙“日升昌票號(hào)”的算盤(pán)聲比秋雨還密。沈遠(yuǎn)洋的弟子“雷履泰”正在研究《便民金融須知》，書(shū)中“密押制度”讓他茅塞頓開(kāi)——將日期、金額用“千字文”“地支”組合成暗語(yǔ)，比沈氏“微雕暗記”更適合票號(hào)使用。明代“晉商崛起，匯通天下”，但票號(hào)防偽技術(shù)一直是難題，沈氏金融術(shù)的傳入恰逢其時(shí)。
“師傅，這‘密押’太神了！”雷履泰的聲音比算盤(pán)還響，他剛用“天字一號(hào)”代表“壹萬(wàn)兩”，用“地字二號(hào)”代表“貳千兩”，外人根本看不懂。沈遠(yuǎn)洋突然將“沈氏家訓(xùn)”扔給他：“密押的核心是信，不是技術(shù)——若票號(hào)失信，再好的密押也沒(méi)用。曾祖父說(shuō)，金融的本質(zhì)是‘陌生人的信任’，你們要記住?！?/p>
三日后，山西巡撫“于謙”突擊檢查日升昌，發(fā)現(xiàn)票號(hào)“密押”與《便民金融須知》如出一轍，彈劾雷履泰“私傳沈氏余孽之術(shù)”。沈遠(yuǎn)洋突然將“票號(hào)便民賬”扔在地上：“平遙到北京，現(xiàn)銀運(yùn)輸需二十人護(hù)衛(wèi)，費(fèi)用十兩；用票號(hào)匯票，只需一兩手續(xù)費(fèi)——這不是余孽之術(shù)，是便民之法！”
于謙的臉?biāo)查g白了：“沈先生，您就是沈傳承之子？”沈遠(yuǎn)洋突然笑：“我是大明百姓，不是‘余孽’。曾祖父沈知微的理想，是讓金融造福百姓，不是幫哪個(gè)朝代續(xù)命——晉商能做到，大明寶鈔卻做不到，這才是問(wèn)題所在?！?/p>
當(dāng)晚，于謙在票號(hào)醉倒，抱著沈遠(yuǎn)洋的脖子哭：“遠(yuǎn)洋，我對(duì)不起你祖父！”沈遠(yuǎn)洋望著窗外的秋雨，突然覺(jué)得這“晉商票號(hào)”比大明的寶鈔還重要。在給兒子的信中，他寫(xiě)道：“曾祖父說(shuō)‘金融是水，潤(rùn)物無(wú)聲’，我現(xiàn)在才懂——水若流入民間，比困在皇宮更能滋養(yǎng)天下。票號(hào)就是這水啊?！?/p>
七日后，于謙上奏“票號(hào)便民，請(qǐng)予保護(hù)”，宣德帝準(zhǔn)奏。但沈遠(yuǎn)洋知道，自己的使命已完成——他將祖?zhèn)鳌皶?huì)子母?！钡淖詈笠粔K殘片交給雷履泰：“這是曾祖父沈啟之在崖山投海前留下的，現(xiàn)在交給你——記住，金融的本質(zhì)是信，信者，天下之大寶也?！崩茁奶┩蝗还蛳拢骸暗茏颖夭回?fù)沈氏教誨！”
宣德六年冬，南京秦淮河的冰比玉還冷。沈遠(yuǎn)洋站在聚寶門(mén)的墻磚前，手里拿著從應(yīng)天聚寶門(mén)取出的“會(huì)子母?！睔埰c雷履泰手中的殘片拼合，正好是完整的“大宋會(huì)子務(wù)”母模。明代“寶鈔已形同廢紙，民間多用銀錢(qián)”，但沈氏金融術(shù)已通過(guò)晉商票號(hào)傳遍天下，“密押”“會(huì)子”“提單”等技術(shù)成為明清金融業(yè)的基石。
“父親，我們真的要走嗎？”兒子沈固本的聲音比冰還抖，他剛從科舉落第回來(lái)。沈遠(yuǎn)洋突然將母模扔進(jìn)秦淮河：“會(huì)子可以沉，但沈氏的精神不能沉。曾祖父沈啟之崖山投海，是為了大宋；我沉母模，是為了讓金融術(shù)回歸民間——朝廷可以亡，但百姓的金融需求永遠(yuǎn)在?！?/p>
三日后，沈遠(yuǎn)洋帶著家人離開(kāi)南京，前往山西平遙。在日升昌票號(hào)，雷履泰已將“沈氏密押”發(fā)展為“漢字密碼”，用“謹(jǐn)防假票冒取，勿忘細(xì)視書(shū)章”十二字代表一年十二月，用“國(guó)寶流通”代表“萬(wàn)千百兩”，比沈氏微雕更實(shí)用?！皫煾?，您看這密押怎么樣？”雷履泰的聲音比算盤(pán)還響。
沈遠(yuǎn)洋突然笑：“比曾祖父的微雕還厲害！金融的本質(zhì)是創(chuàng)新，不是守舊——你們做得比我們沈家好?！彼麑ⅰ渡蚴霞矣?xùn)》增補(bǔ)版交給雷履泰，上面寫(xiě)道：“金融者，信也；信者，天下之大寶也——縱朝代更迭，此理不朽。愿晉商能用之，造福天下百姓?！?/p>
當(dāng)晚，沈遠(yuǎn)洋在平遙古城的客?？蓿骸霸娓?，您的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)了！”他望著窗外的星空，突然覺(jué)得這“晉商票號(hào)”比大明的寶船還強(qiáng)大。在給后世子孫的信中，他寫(xiě)道：“沈氏的真正不朽，不是會(huì)子母模，也不是金融術(shù)，而是‘以信為先’的精神——這精神已融入天下商幫，比任何朝代都長(zhǎng)久?！?/p>
崇禎十七年，李自成攻破北京，大明滅亡。在南京秦淮河畔，一個(gè)漁夫撈起一塊刻有“大宋會(huì)子務(wù)”的母模殘片，上面的微雕暗記雖模糊，卻依稀可見(jiàn)“以信為先”四字。三百年后，考古學(xué)家在殘片上發(fā)現(xiàn)沈遠(yuǎn)洋的刻字：“金融若要長(zhǎng)久，當(dāng)如此石，沉入民間，方得永生?！?/p>
而在山西平遙日升昌票號(hào)的后宅，雷履泰的后人仍珍藏著《沈氏家訓(xùn)》，將“以信為先”作為票號(hào)的核心精神，代代相傳，直至清末民初，影響著中國(guó)金融業(yè)的走向。沈氏家族的金融智慧，終于超越朝代更迭，成為中華文明不朽的財(cái)富。